حقایقی درباره فرانشیز بیمه تکمیلی
شاید این سوال برای شما هم پیش آمده باشد که وقتی افراد برای پوشش دادن هزینههای درمانی خود از بیمه استفاده میکنند پس چرا هنگام بروز خسارت نمیتوانند همه هزینههای درمانی خود را از شرکت بیمه دریافت کنند و نهایتاً مجبور شوند مبلغی از هزینهها را از جیب خود بپردازند؟ این به این دلیل است که اکثر رشتههای بیمه فرانشیز دارند. فرانشیز در واقع بخشی از خسارت است که بیمهگزار شخصاً پرداخت میکند و شرکت بیمه تعهدی برای آن ندارد. در بیمه های تکمیلی فرانشیز به صورت عرف درآمده است و در کلیه سیستمهای بیمه درمان وجود دارد. در این مطلب قصد داریم فرانشیز بیمه تکمیلی ، انواع آن و شیوههای حذف آن را بررسی کنیم.
فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟
فرانشیز تلفظ فرانسوی franchise است. به این کلمه در انگلیسی فرانچایز گفته میشود و ریشه لاتین این واژه به معنی معافیت و اغماض است. در صنعت بیمه و در روابط بین بیمهگر و بیمهگزار اما با معنی متفاوتی به کار میرود و در واقع آن بخش از خسارت است که شرکت بیمه آن را پرداخت نمیکند. هر چه فرانشیز یک بیمه درمان تکمیلی کمتر باشد در هنگام بروز خسارتها، شرکت بیمه هزینه بیشتری میپردازد و هزینه کمتری به دوش بیمهگزار میافتد. برای مثال اگر فرانشیز یک رشته بیمه ۱۰ درصد و مبلغ خسارت ۱٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان باشد شرکت بیمه ۹۰۰٫۰۰۰ تومان از مبلغ خسارت را میپردازد و پرداخت مابقی آن بر عهده بیمهگزار است. فرانشیز در بیمه اموال، اشخاص و مسئولیت وجود دارد و بر اساس نوع شرکت، نوع بیمه و نوع قرارداد تعیین میشود و همچنین فرانشیز بیمه تکمیلی برای گروههای مختلف هر طرح و در شرکتهای مختف متفاوت است.
هر چه فرانشیز یک بیمهای کمتر باشد، تعهد شرکت بیمه در مقابل بیمهگزار بیشتر است.
انواع فرانشیز بیمه تکمیلی
میخواهید با چگونگی محاسبه فرانشیز در شرکتهای بیمه آشنا شوید در ادامه همراه ما باشید تا با انواع فرانشیز آشنا شوید.
فرانشیز به صورت مبلغ مشخص و معین: فرانشیز در بیشتر موارد به صورت مبلغ مشخص و ثابتی در نظر گرفته میشود و این رقم ثابت که در بیمهنامه ذکر شده از مبلغ خسارت کسر میشود. مثلاً اگر مبلغ فرانشیز ۵۰۰٫۰۰۰ تومان و مبلغ خسارت ۵٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان باشد تعهد بیمهگر در مقابل بیمهگزار ۴٫۵۰۰٫۰۰۰ تومان است.
فرانشیز به صورت درصدی از خسارت: فرانشیز در بعضی مواقع به صورت درصد ثابتی از خسارت اعمال میشود. در این روش هر چه خسارت بیشتر باشد سهم بیمهگزار ازمبلغ خسارت نیز افزایش مییابد. مثلاً اگر مبلغ خسارت ۵۰٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان و فرانشیز بیمه تکمیلی در بیمهنامه ۲۰ % ذکر شده باشد شرکت بیمه ۴۰٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان از رقم خسارت را جبران میکند.
مبلغ فرانشیز یا سهم بیمهگزار از فرانشیز 10.000.000 = 50.000.000 * 20%
سهم بیمهگر از پرداخت خسارت 40.000.000 = 10.000.000 – 50.000.000
فرانشیز به صورت درصدی از مبلغ مورد بیمه: در این حالت رقمی به عنوان مبلغ مورد بیمه در بیمهنامه در نظر گرفته میشود و فرانشیز به صورت درصد ثابتی از این مبلغ اعمال میشود. در این حالت هم هر چه مبلغ مورد بیمه بیشتر باشد فرانشیز نیز بیشتر است. برای مثال در یک قرارداد ۱۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ تومانی با فرانشیز ۱۰ درصد، شرکت بیمه ۹۰٫۰۰۰٫۰۰۰ از خسارت را پرداخت میکند.
فرانشیز ترکیبی: در این روش از ترکیب مبلغ مشخص و درصدی از خسارت برای تعیین فرانشیز استفاده میشود. مثلاً در یک بیمه عنوان میشود که فراشیز بیمه ۲۰ درصد خسارت و یا تا سقف ۴۰۰ هزار تومان است، هرکدام که کمتر باشد.
سقف غرامت: در این روش مبلغی به عنوان سقف غرامت تعیین میشود و تحت هیچ شرایطی مبلغ بیش از سقف غرامت به بیمهگزار پرداخت نمیشود. برای مثال اگر سقف غرامت ۸۰٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان و خسارت حادث شده ۱۰۰ میلیون تومان باشد شرکت بیمه تعهدی برای ۲۰ میلیون مازاد آن ندارد و پرداخت آن بر عهده بیمهگزار است. از این روش معمولا برای ریسکهای بالا استفاده میشود.
دلایل وجود فرانشیز در صنعت بیمه چیست؟همان طور که گفتیم فرانشیز در بیشتر رشتههای بیمه وجود دارد اما باید بدانیم وجود فرانشیز هم برای بیمهگزار و هم بیمهگر و در نهایت کل جامعه منافعی دارد و این مسئله قابل چشم پوشی نیست.
- وجود فرانشیز بیمه تکمیلی و سایر بیمهها باعث ارزانتر شدن حق بیمه برای بیمهگزار میشود. البته افراد در مواردی میتوانند با شرکت بیمه توافق کنند و با پرداخت حق بیمه اضافی فرانشیز بیمه تکمیلی را کاهش دهند.
- بیمهشدگان از طریق فرانشیز در جبران بخشی از خسارت سهیم میشوند بنابراین فرانشیز در انواع بیمهها میتواند باعث رعایت نکات ایمنی و اقدامات پیشگیرانه از طرف بیمهگزار و بیمهشده باشد.
- فرانشیز در انواع رشتهها باعث میشود افراد برای خسارتهای جزئی به بیمهگر مراجعه نکنند این موضوع با کم کردن هزینههای اداری، توانگری شرکت بیمه را افزایش میدهد.
- فرانشیز بیمه تکمیلی همچنین باعث میشود افراد از روی وسواس و بی دلیل به مراکز درمانی مراجعه نکنند.
فرانشیز، برای بیمهگر و بیمهگزار مزایایی دارد و حق بیمه را برای بیمهگزار ارزانتر میکند.